যুক্তরাষ্ট্রের অর্থনীতিতে ক্রেডিট রিপোর্ট হচ্ছে একজন মানুষের অর্থনৈতিক বিশ্বস্ততার সনদ এবং ক্রেডিট স্কোর হচ্ছে বিশ্বস্ততার নম্বর। আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং স্কোর দেখে একজন ঋণদাতা বা চাকুরিদাতা সিদ্ধান্ত নেবেন আপনার ওপর কতখানি বিশ্বাস করা যায়। মানুষের সততাকে এভাবে নম্বর দিয়ে মাপাটা মানবিক বিবেচনায় আপত্তিকর হলেও কিছু করার নেই। এদেশে এটিই প্রতিষ্ঠিত নিয়ম, এর চেয়ে ভালো কিছু তৈরি হয়নি, তাই মেনে চলতে হবে। আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং স্কোর যতো ভালো থাকবে গৃহঋণ পাওয়ার সম্ভাবনা ততো বাড়বে এবং সুদ ও বীমার হার ততো কমবে। ক্রেডিট স্কোর ৮০০ বা তার ওপরে থাকলে চমৎকার, ৭৪০-৭৯৯ থাকলে খুব ভালো, ৬৭০-৭৩৯ থাকলে ভালো, ৫৮০-৬৬৯ থাকলে মোটামুটি এবং ৩০০-৫৭৯ থাকলে খারাপ মনে করা হয়। তবে কম স্কোরে খুব বেশি হতাশ হওয়ার কারণ নেই, কনভেনশনাল গৃহঋণে ৬২০ এবং এফএইচএ ঋণে ৫০০ স্কোর হলেও ঋণ দেয়া হয়; তবে সুদের হার গড়পরতায় ২ শতাংশ বেশি হয়ে যাবে এবং বীমার কিস্তি ও কিছুটা বেড়ে যাবে।
আমেরিকায় বিভিন্ন রকম ব্যবসা প্রতিষ্ঠানের বিভিন্ন রকমের জটিল নিয়ম এবং অনেক সময় ধোঁকাবাজির কারণে বহু সৎ এবং নিরীহ ভালো মানুষ ফাঁদে পড়েন এবং তাঁদের ক্রেডিট স্কোর নেমে যায়। কেউ যতোক্ষণ অন্যের কাছে বিশ্বাসযোগ্য হওয়ার তোয়াক্কা না করেন, ততোক্ষণ সেটি কোনো সমস্যা নয়। কিন্তু এই দেশে যে কোনো সময়েই ঋণের প্রয়োজন হতে পারে। শুধু বাড়ি কিনতেই নয়, ব্যবসায়িক ঋণ পেতে, কিছু কিছু চাকরি পাওয়ার ক্ষেত্রে, এমনকি বাড়িভাড়া পেতেও ভালো ক্রেডিট স্কোর আবশ্যক হয়। তাই এই স্কোরটি ভালো রাখার জন্য সচেষ্ট থাকা এবং কোনোক্রমে যদি নেমে যায়, তাহলে সেটি যতো দ্রুত সম্ভব পুনরুদ্ধারের চেষ্টা করাটা মঙ্গলজনক।
কীভাবে ক্রেডিট স্কোর ওপরে তোলা যায়
ক্রেডিট স্কোর ভালো রাখতে হলে অবশ্যই আপনাকে ক্রেডিট কার্ড সিস্টেমের মধ্যে ঢুকতে হবে এবং ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করতে হবে। ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে বাকিতে জিনিস কেনা এবং নিয়মিত পরিশোধ করার মাধ্যমে আপনার একটি ক্রেডিট ইতিহাস তৈরি হয়। যতো দীর্ঘদিন আপনি কিস্তি পরিশোধে নিয়মিত থাকবেন, আপনার স্কোর ততো বাড়তে থাকবে। ক্রেডিট স্কোরের নম্বর দেবার সময় বিভিন্ন বিষয়গুলো নিচের তালিকা মতো গুরুত্ব দেয়া হয়:
১। নিয়মিত কিস্তি পরিশোধের ইতিহাস: ৩৫ শতাংশ
২। মোট কত ঋণ আছে: ৩০ শতাংশ ঋণ যদি ক্রেডিট কার্ডগুলির মোট ক্ষমতার ৩০ শতাংশের নিচে থাকে তাহলে ভালো।
৩। ক্রেডিট ইতিহাসের দীর্ঘতা: ১৫ শতাংশ ইতিহাস যতো দীর্ঘ হবে, স্কোর ততো বাড়বে।
৪। ক্রেডিট চেকের ইতিহাস: ১০ শতাংশ আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট যদি ঘন ঘন চেক করা হয়ে থাকে, যেমন আপনার আরো ক্রেডিট কার্ডের আবেদন বা কোনো ঋণের আবেদনের প্রেক্ষিতে, তাহলে স্কোর কিছুটা কমে যায়।
৫। বিভিন্ন প্রকার ঋণের মিশ্রণ: ১০ শতাংশ কয়েক প্রকার ঋণ ব্যবহার এবং নিয়মিত পরিশোধের ইতিহাস থাকলে স্কোর বাড়ে; যেমন ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে ঋণ, ব্যাংকঋণ, ছাত্র লোন ইত্যাদি ব্যবহারের ইতিহাস।
অতএব কোনো ক্রেডিট কার্ড না থাকলে যতো দ্রুত সম্ভব বানিয়ে নিন এবং অন্তত তিনটি ক্রেডিট কার্ড বানান; কার্ডগুলিতে আপনার মোট ঋণ ক্ষমতা যতো, তার ৩০ শতাংশের নিচে খরচ করুন এবং যথাসময়ে ন্যূনতম কিস্তি পরিশোধ করুন। ক্রিডিট কার্ড ছাড়াও প্রয়োজন মতো ব্যক্তিগত ঋণ, ব্যাংকঋণ ইত্যাদি প্রয়োজন মতো গ্রহণ করে নিয়মিত পরিশোধ করুন। অহেতুক নতুন ক্রেডিট কার্ড বা ঋণের আবেদন এড়িয়ে চলুন।
কিস্তি ছুটে যাওয়ার ব্যাপারে প্রতিরোধক ব্যবস্থা নিন
কোনোক্রমে একবার কিস্তি ছুটে গেলেই, স্কোর নিচে নেমে যাবে এবং যতো দীর্ঘসময় অনিয়ম চলতে থাকবে, স্কোর ততো নামতে থাকবে। ব্যবসায়ী, ডাক্তার, ইঞ্জিনিয়ার, শ্রমিক ইত্যাদি ব্যস্ত পেশার মানুষদের জন্য এটি খুবই বিড়ম্বনার ব্যাপার। তাঁদের ব্যস্ততা এবং সময় স্বল্পতার কারণে সকল সদিচ্ছা থাকা সত্ত্বেও কোনো সময় হয়তোবা একটি কিস্তি মিস হয়ে যায়। আবার ব্যস্ততার কারণেই তাঁরা সেটি সংশোধনে দেরি করে ফেলেন। এটি যাতে না ঘটে সেজন্য আপনার ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি এবং ব্যাংকের সাথে এমন ব্যবস্থা করে রাখুন, যাতে আপনার মনে না থাকলেও প্রতি মাসে ন্যূনতম কিস্তিটুকু ব্যাংক অ্যাকাউন্ট থেকে আপনা-আপনি পরিশোধ হয়ে যায়।
প্রতি মাসে ক্রেডিট স্কোর চেক করুন
প্রতি মাসেই আপনার ক্রেডিট স্কোর চেক করুন। গৃহঋণের জন্য আবেদন করার অন্তত ৬ মাস আগে থেকে অবশ্যই নিয়মিত চেক করুন। আপনার ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি এবং ব্যাংক অ্যাকাউন্টের ওয়েবসাইটের একটি পাতায় ক্রেডিট স্কোর লেখা থাকে। যদি স্কোর হঠাৎ কোরে নেমে যায় এবং আপনি কারণটা ধরতে না পারেন, তাহলে ক্রেডিট রিপোর্ট (স্কোর নয়, বিবরণ) দেখতে হবে। ইকুইফ্যাক্স, এক্সপেরিয়ান এবং ট্রান্স ইউনিয়ন- এই তিনটি কোম্পানি আলাদাভাবে ক্রেডিট রিপোর্ট ব্যবস্থাপনা করে। রিপোর্ট পেতে ৮৭৭-৩২২-৮২২৮ নম্বরে ফোন করতে পারেন। অথবা AnnualCreditReport.com-এ গিয়ে অনলাইনে আবেদন করতে পারেন। ক্রেডিট রিপোর্টের মধ্যে ক্রেডিট ইতিহাস থাকবে। তার মধ্যে ক্রেডিট নিচে নামার কারণ পাওয়া যাবে। আপনি সেই অনুযায়ী দ্রুত ব্যবস্থা নিন (নিচে দেখুন)।
উল্লিখিত তিনটি কোম্পানির প্রতিটি থেকেই বছরে একবার আপনি বিনামূল্যে ক্রেডিট রিপোর্ট পেতে পারেন। তাই বুদ্ধিমানের কাজ হবে একবারে সবগুলোর কাছ থেকে না চেয়ে, চার মাস পর পর চাওয়া। তাহলে বছরে তিনবার বিনামূল্যে ক্রেডিট রিপোর্ট পাবেন। তবে অনেক সময় কোনো একটি সমস্যা একটি কোম্পানি উল্লেখ করে, আরেকটি করে না। অতএব একটি রিপোর্ট তুলে যদি কোনো সমস্যা না দেখতে পান, তাহলে আর একটি বা দুটিও তুলে চেক করুন। এছাড়া বেশ অনেকগুলি কোম্পানি বিনামূল্যে ভোক্তাদেরকে ক্রেডিট রিপোর্ট দিয়ে থাকে। এদের তালিকা www.consumerfinance.gov ওয়েবসাইটে পাওয়া যায়। (ইন্টারনেটে অনেক ব্যবসায়িক প্রতিষ্ঠান বলবে যে তারা বিনামূল্যে দেবে; কিন্তু ছোট কোরে লিখবে, শুধুমাত্র এক সপ্তাহ বা মাসের জন্য; এরপর মাসে মাসে ফি নেবে। এদের থেকে সাবধান।)
স্কোর নেমে গেলে দ্রুত ‘মেরামত’ করুন
যদি অসাবধানতাবশত কোনো কিস্তি ছুটে গিয়ে থাকে বা একাধিক কিস্তি জমা হয়ে গিয়ে থাকে তাহলে ৩০ দিনের মধ্যে বা যতো তাড়াতাড়ি সম্ভব সেটি পরিশোধ করে দিন এবং তারপর কার্ড কোম্পানিকে ফোন করুন। তাদেরকে ফোনে বুঝিয়ে বললে এবং অনুরোধ করলে তারা সাধারণত আপত্তি তুলে নেয় এবং ক্রেডিট ফিরিয়ে দেয়। আর যদি দেখেন যে তারা হিসাবে ভুল করেছে এবং আপনার অনুরোধ শুনছে না, তাহলে ক্রেডিট বুরোতে ফোন করুন। আইন অনুসারে ক্রেডিট বুরো ৩০ দিনের মধ্যে অনুসন্ধান করতে এবং ৪৫ দিনের মধ্যে আপনাকে জানাতে বাধ্য।
আবার এমন হতে পারে যে, কোনো একটি ব্যবসায়ী প্রতিষ্ঠান আপনার নামে কিছু দাবি কোরে বসে আছে, অথচ আপনি তাদের কাছ থেকে কিছু কেনেননি। এসব ক্ষেত্রে জরুরিভিত্তিতে ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিকে আপনার আপত্তি জানান। কার্ড কোম্পানিগুলো সাধারণত ক্রেতার আপত্তি সুবিবেচনার সাথেই বিচার করে। হতাশ হবেন না, লেগে থাকুন এবং বিষয়টা ফয়সলা করুন। ফয়সলা হয়ে গেলে আপনার ক্রেডিট ফেরত পাবেন।
অনেক সময়, ক্রেডিট নেমে যাওয়ার কারণটা জটিল হতে পারে এবং আপনার নিজের জন্য সেটি ফয়সলা করা কঠিন হতে পারে। সেক্ষেত্রে ওই বিশেষ বিষয়টি সমাধানের জন্য কোনো অ্যাটর্নি নিয়োগ করতে পারেন অথবা কোনো ক্রেডিট রিপেয়ার কোম্পানিকেও নিযুক্ত করতে পারেন। কিন্তু সাবধান থাকবেন ক্রেডিট রিপেয়ারের নামে বাজারে অনেক ঠগবাজ কোম্পানি রয়েছে। সৎ কোম্পানিগুলো আপনার ক্রেডিট ইতিহাস থেকে ভুল তথ্য বা অভিযোগ দূর করতে সক্ষম; কিন্তু সাধারণত আপনি যা পারবেন না, তারাও তা পারবে না। শুধু শুধু ফি নিতে থাকবে। আপনি নিজে সাবধান থেকে মাসে মাসে কিস্তি পরিশোধ করে গেলে ধীরে ধীরে আপনার স্কোর উঠতে থাকবে। অনেক সময়েই দেখা যাবে ‘রিপেয়ার কোম্পানিগুলো’ এর চেয়ে বেশি কিছু করে না। তাই অমন কোম্পানির সেবা, প্রতিশ্রুতি এবং ফিয়ের বিষয়টি পরিষ্কার রাখুন। কোনো কোম্পানি যদি দাবি করে যে তারা আপনার যেকোনো ক্রেডিট সমস্যা দূর করতে পারবে, তাহলে সেটিকে ঠগবাজি হিসেবে বিবেচনা করবেন। এ বিষয়ে আরো জানতে এবং নির্ভরযোগ্য ‘মেরামত’ প্রতিষ্ঠানের সন্ধান পেতে অনলাইনে ‘ইনভেস্টোপিডিয়া’ দেখুন।
এখন ক্রেডিট স্কোরের বিষয়ে একটি বিশেষ ভুল ধারনার কথা তুলে ধরবো- আমরা প্রায়শই দেখি স্বামী-স্ত্রীর মধ্যে একজনের স্কোর খুব ভালো, কিন্তু আর একজনেরটা ভালো নয়। এসব ক্ষেত্রে প্রচলিত আশাবাদ হলো যে, ঋণদাতা নিশ্চয়ই দুটির গড় হিসাব করবেন। কিন্তু বাস্তবতা তা নয়, স্বামী-স্ত্রী বা ঋণগ্রহীতা এবং সহ-গ্রহীতার মধ্যে যার ক্রেডিট স্কোর কম একমাত্র তারটাই হিসাবে ধরবে ঋণদাতা; দুজনের গড় করবে না। তাই সম্ভব হলে যাঁর স্কোর বেশি শুধুমাত্র তাঁর মাধ্যমে ঋণ করা যায় কিনা সেটি দেখতে হবে।
শেষকথা, দৃষ্টান্ত হিসেবে বলি যে, যদি এমন অবস্থা হয় যে, ক্রেডিটের কোনো দেনা শোধ করলে আপনার ডাউন পেমেন্ট দেয়ার তহবিলে টান পড়বে, তাহলেও আগে ক্রেডিট দেনা
পরিশোধ করে তারপর ডাউনের চিন্তা করুন। কারণ গৃহঋণের ক্ষেত্রে ক্রেডিট রিপোর্ট এবং স্কোর সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ।
আপনার যকেোনো প্রশ্নরে জন্য নচিরে নম্বরে সরাসরি যোগাযোগরে আমন্ত্রণ রইলো।
ড. রহমান
এম.এল.ও. লাইসন্সে নম্বর ২০৫২৪০০
অ্যাকাউন্স এক্সকিউিটভি, হোম রলিায়ন্সে ক্যাপটিাল করপোরশোন
ইমলে: rahman@hrcloans.com
ফোন: (৯২৯) ৪৯৮-৬২২৮
